Le secteur bancaire français traverse une période de mutations simultanées. Hausse des frais, entrée en vigueur de nouveaux règlements européens sur la résilience numérique, encadrement progressif de l’intelligence artificielle dans les décisions de crédit : les sujets qui redessinent la relation entre les banques et leurs clients se multiplient. Cet article pose les faits marquants de 2025-2026 et identifie les zones où les données disponibles laissent encore des questions ouvertes.
Résilience numérique des banques : ce que DORA et NIS 2 changent concrètement
Avant de parler de frais ou de produits d’épargne, un virage réglementaire moins médiatisé mérite l’attention. Le règlement européen DORA (Digital Operational Resilience Act) est entré en application le 17 janvier 2025. Il impose aux établissements financiers des exigences strictes en matière de gestion des risques informatiques, de notification des incidents et de tests de résistance aux cyberattaques.
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Côté français, la directive NIS 2 sur la cybersécurité voit sa transposition finalisée via le projet de loi « Résilience ». Le premier audit de conformité a été repoussé au 30 juin 2026, et des audits formels deviendront obligatoires dès l’entrée en vigueur du texte.
Pour les clients, l’impact est indirect mais réel. Ces normes obligent les banques à investir dans la sécurité de leurs systèmes d’information, ce qui se répercute potentiellement sur les coûts de fonctionnement. Les retours terrain divergent sur ce point : certains établissements absorbent ces dépenses dans leurs marges, d’autres les intègrent partiellement à leurs grilles tarifaires.
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Pour approfondir les différents aspects de la relation bancaire au quotidien, il est possible de consulter la rubrique banque sur Crédit Infos, qui traite aussi bien du crédit que des services courants.
Frais bancaires en 2026 : une hausse qui dépasse l’inflation
Selon l’Observatoire des tarifs bancaires (rapport 2026), les frais de tenue de compte ont augmenté de 3,71 % sur un an. Ce poste figure parmi les plus dynamiques pour les particuliers, et cette progression dépasse nettement le rythme de l’inflation générale.
La hausse globale des tarifs bancaires atteint environ 2,7 % en 2026 tous postes confondus. Les lignes de dépenses concernées couvrent un spectre large :
- Les frais de tenue de compte, facturés même en l’absence d’opérations particulières, constituent le poste dont la hausse est la plus marquée.
- Les commissions sur les moyens de paiement (cartes, virements instantanés) évoluent selon les établissements, sans tendance uniforme.
- Les packages ou conventions de compte, qui regroupent plusieurs services, voient leur tarification ajustée annuellement, souvent de manière peu lisible pour le client.
En parallèle, le produit net bancaire du secteur a progressé de 5,6 % selon les données de l’ACPR. Ce décalage entre la croissance des revenus bancaires et celle des frais facturés aux clients suggère un gain d’efficacité dans le modèle économique des banques. Les marges s’améliorent, mais la part de cette amélioration qui provient directement des tarifs reste difficile à isoler avec précision.
Intelligence artificielle et décisions de crédit : un cadre qui se durcit
Le règlement européen sur l’intelligence artificielle classe les systèmes d’IA utilisés pour la notation de solvabilité et l’évaluation de crédit dans la catégorie « haut risque ». Dès 2026, une analyse d’impact sur les droits fondamentaux devient obligatoire avant tout déploiement de ces outils.
Cette classification entraîne des obligations concrètes pour les banques :
- Documenter le fonctionnement des algorithmes de scoring et garantir leur traçabilité.
- Mettre en place une supervision humaine effective sur les décisions automatisées de refus de crédit.
- Réaliser des tests réguliers pour détecter les biais discriminatoires dans les modèles utilisés.
L’ACPR a d’ailleurs commencé à examiner les pratiques de gouvernance de l’IA dans les banques françaises. Les données disponibles ne permettent pas encore de conclure sur le niveau réel de conformité du secteur, mais la direction est tracée : le crédit automatisé ne pourra plus fonctionner comme une boîte noire.
Conséquences pour les emprunteurs
Un particulier dont la demande de prêt est refusée par un algorithme devrait, à terme, pouvoir obtenir une explication compréhensible des critères ayant motivé ce refus. La mise en pratique de ce droit reste à observer au fil des mois, car les établissements disposent encore de marges d’interprétation sur le niveau de détail à fournir.
Euro numérique : où en est le projet de la BCE
Le projet d’euro numérique avance par étapes. La commission ECON du Parlement européen a franchi une étape clé vers le lancement, et des tests grandeur nature sont prévus. Selon les informations publiées, 36 banques européennes testeront l’euro numérique en septembre 2027, dont la BPCE en France.
L’euro numérique se distingue des cryptomonnaies par sa nature de monnaie de banque centrale, garantie par la BCE. Il ne s’agirait pas d’un remplacement de l’argent liquide mais d’un complément, utilisable pour les paiements du quotidien en ligne et en magasin.
Les questions ouvertes restent nombreuses. Le plafond de détention par particulier, les conditions de rémunération (ou d’absence de rémunération), et l’articulation avec les comptes bancaires classiques font encore l’objet de discussions entre la BCE, les banques commerciales et les régulateurs nationaux. Le calendrier lui-même comporte des incertitudes : la phase de test en 2027 ne préjuge pas d’un déploiement immédiat pour le grand public.
Lecture des évolutions bancaires : distinguer les faits des projections
Le secteur bancaire produit une quantité considérable de communications institutionnelles. Rapports annuels, communiqués sur les engagements RSE, annonces de transformation digitale : le volume d’information rend parfois difficile la distinction entre ce qui est déjà en vigueur et ce qui relève d’intentions.
Les frais bancaires en hausse sont un fait mesurable. L’entrée en application de DORA est effective. L’encadrement de l’IA dans le crédit est inscrit dans un règlement publié. En revanche, l’euro numérique reste au stade de la préparation, et l’impact réel des nouvelles normes de cybersécurité sur les tarifs ne sera quantifiable que dans les prochains exercices comptables.
Garder cette grille de lecture permet d’évaluer chaque annonce bancaire à sa juste portée, sans surestimer les changements à venir ni minimiser ceux déjà actifs.